Como financiar seu consultório médico? Veja dicas e opções

Abrir um consultório médico é uma decisão que envolve mais do que a escolha de um espaço físico e a compra de equipamentos. O investimento inicial pode ser alto, e encontrar os recursos financeiros adequados para viabilizar esse sonho é essencial para garantir um bom início.

Conversamos com a especialista em finanças Manuela Fonseca da Afya, e elencamos abaixo as principais opções de financiamento disponíveis no mercado, com vantagens e desvantagens.

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Financiamento bancário: linhas de crédito específicas para médicos

Diversos bancos oferecem linhas de crédito específicas para profissionais da área de saúde. Esse tipo de financiamento geralmente apresenta condições diferenciadas, como taxas de juros mais baixas e prazos estendidos para pagamento, voltados para a abertura ou expansão de consultórios e clínicas.

• Vantagens: Fácil acesso, prazos flexíveis e valores que podem cobrir uma boa parte do investimento inicial.
• Desvantagens: Apesar de terem condições diferenciadas, ainda se tratam de empréstimos bancários, ou seja, envolvem juros que podem impactar a saúde financeira do consultório no longo prazo.

“O financiamento bancário depende diretamente do crédito do solicitante, embora existam linhas de crédito específicas. Essa é uma boa alternativa para quem possui um bom histórico de crédito. Além disso, é importante que o valor aprovado seja suficiente para cobrir equipamentos de maior custo, conforme a necessidade”, afirma Manuela.

Dica: Compare as ofertas entre diferentes bancos. Grandes instituições possuem linhas específicas para médicos e condições personalizadas.

Leasing de equipamentos

Equipamentos médicos são, geralmente, um dos maiores custos na abertura de um consultório. O leasing surge como uma opção vantajosa para adquirir os principais aparatos sem a necessidade de compra imediata.

Nessa modalidade, o médico “aluga” os equipamentos por um determinado período e, ao final do contrato, pode optar por devolvê-los ou comprá-los por um valor residual.

• Vantagens: Menor desembolso inicial, atualização mais fácil de equipamentos tecnológicos, parcelas fixas.
• Desvantagens: No longo prazo, pode sair mais caro do que a compra direta; o médico pode não se tornar proprietário dos equipamentos.

“O leasing pode ser uma solução vantajosa para profissionais que ainda não possuem uma carteira de clientes estabelecida”, afirma, ressaltando que ele representa um custo inicial menor, o que pode proporcionar uma folga financeira.

“Por exemplo, você pagaria aproximadamente 40% do valor do bem ao longo de cinco anos e, no sexto ano, poderia optar por pagar os 60% restantes à vista, caso queira adquirir o equipamento”, avalia ela.

Dica: Para especialidades que dependem de tecnologia avançada e que se atualiza constantemente, o leasing pode ser uma opção interessante para manter o consultório com o que há de mais moderno.

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito têm ganhado força no Brasil, principalmente entre profissionais liberais. Diferentemente dos bancos tradicionais, elas funcionam com base na associação de seus cooperados, o que permite taxas de juros mais competitivas e condições mais flexíveis para a concessão de crédito.

• Vantagens: Taxas de juros mais baixas, condições personalizadas e participação nos resultados da cooperativa.
• Desvantagens: Menos acessíveis em comparação a bancos tradicionais e pode exigir tempo para aprovação.

Microcrédito

Se o consultório em questão for de menor porte, o microcrédito pode ser uma solução interessante. Com ele, pequenos empreendedores conseguem empréstimos de valores menores, com juros reduzidos, facilitando a organização financeira no início do negócio.

• Vantagens: Facilidade de aprovação e acesso a crédito para pequenos consultórios ou clínicas.
• Desvantagens: Valores de financiamento limitados, o que pode não ser suficiente para consultórios maiores ou de especialidades que exigem mais equipamentos.

“Nas cooperativas de crédito e no microcrédito, o valor de financiamento geralmente é menor, o que pode ser adequado dependendo da necessidade do médico. Essas opções costumam ser de baixo custo, voltadas para necessidades específicas, como fomentar o pequeno empreendedorismo ou apoiar iniciativas voltadas ao desenvolvimento local. Portanto, deve haver um alinhamento estratégico com os objetivos dessas instituições”, afirma a especialista em finanças.

Dica: Se você está começando com uma estrutura mais simples e quer crescer gradualmente, o microcrédito pode ser uma opção mais adequada para o seu perfil.

Investidor anjo ou sociedade

Outra alternativa é buscar um investidor anjo ou um sócio-capitalista. Neste modelo, o profissional recebe um aporte financeiro de um investidor em troca de uma participação nos lucros ou da sociedade no consultório.

• Vantagens: Sem endividamento direto, flexibilidade na negociação e apoio de alguém com experiência em negócios.
• Desvantagens: Pode envolver divisão de lucros ou até controle compartilhado do consultório, o que nem sempre agrada a quem busca autonomia.

“O investidor anjo é uma forma de crédito mais cara, porém com a vantagem de proporcionar um capital inicial, oferecendo mais segurança no começo da operação. Em contrapartida, esse investidor geralmente solicita uma participação nos lucros, o que se torna um custo permanente para o médico, que precisa dividir essa parcela”, diz.

Nesse caso, a única maneira de eliminar essa participação seria recomprando a parte do investidor, caso ele concorde. Para Manuela, essa é uma modalidade de crédito que faz mais sentido em negócios maiores, como clínicas.

Dica: Essa é uma opção interessante para médicos que desejam investir em clínicas de grande porte, onde o custo inicial é alto e a operação demanda mais capital de giro.

Como escolher a melhor alternativa?

A escolha do financiamento ideal depende de diversos fatores, como o valor necessário, o tempo de retorno esperado e o perfil financeiro do profissional. Aqui estão alguns passos para auxiliar na decisão:

1. Avalie seu orçamento: Entenda o valor total que será necessário para abrir o consultório, incluindo todas as despesas operacionais.
2. Considere sua capacidade de pagamento: Antes de contrair um empréstimo, tenha clareza sobre o impacto que as parcelas terão no fluxo de caixa do consultório.
3. Faça simulações: Compare diferentes opções de crédito, simulando valores e condições em diversas instituições.
4. Busque aconselhamento: Consultar um especialista em finanças pode ser um diferencial para ajudar a fazer a escolha mais segura e eficiente.